屏南縣“小額信貸促進會”扶貧模式
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三、“小額信貸促進會”扶貧的長效性和實效性
（一）建立信貸扶貧風險金
風險金機制是規(guī)范制約小額信貸機構的擔保行為及貸款出現(xiàn)逾期時，小額信貸機構有能力先行給付逾期貸款本息的一種管理機制。風險基金機制具有化解貸款風險及規(guī)范制約小額信貸機構擔保行為的作用，風險基金由公益性基金、會員性基金、收益性基金組成。公益性基金指各級政府，有關部門對小額信貸機構的無償支持及社會捐助；會員性基金分兩種：一種是小額信貸機構理事投入的基金，必須承擔貸款風險，主要起到規(guī)范制約理事?lián)Ｐ袨榈淖饔?；另一種是一般會員交納的互助儲金，體現(xiàn)了會員間的互助合作，提高小額信貸機構的風險準備能力，不承擔貸款風險責任；收益性基金是指小額信貸機構業(yè)務收入扣除合理開支后的提留，以不低于60%的資金作為風險補償金。因此，小額信貸機構的風險基金機制體現(xiàn)了公益性、互助性、補償性。這就決定了小額信貸機構運作具有政府指導、支持、監(jiān)督行為，會員互助行為及理事責任行為。
（二）加大政府推動的力度
農(nóng)村金融沒有搞好，政府要承擔首要責任，如果政府不擔責任，任何地方也搞不了農(nóng)村金融（中農(nóng)辦主任陳錫文）。331服務平臺堅持“政府搭臺、多方參與、市場運作、中介對接”原則。政府搭臺要堅持“支持但不包辦；監(jiān)督但不干預”。政府推動要做好三方面工作。
一是明確各方的職責。特質(zhì)性成本與風險是農(nóng)戶小額信面臨的一大難題，按國際小額信貸的利率標準，小額信貸利率高達16%以上。多方參與目的就是要降低成本與風險。政府要明確相關部門的職責，推動金融部門、村民委員會開展農(nóng)戶小額貸款，確立“額信貸促進會”推介擔保貸款的地位，整合農(nóng)戶信息資源、人力服務資源、政策補助資源，通過“小額信貸促進會”機制降低農(nóng)戶小額貸款特質(zhì)性成本與風險。
二是協(xié)調(diào)建立信貸扶貧風險金。建立信貸扶貧風險金是331服務平臺可持續(xù)運作的基礎。通過省財政、省農(nóng)辦支持100萬試點資金，屏南縣小額信貸促進會信貸扶貧風險金不斷狀大，2012年信貸扶貧風險金達到280萬元。全國各地的試點也表明建立信貸扶貧風險金對信貸扶貧發(fā)揮了積極、有效的作用。2010年4月,吉林省創(chuàng)新以財政直補資金擔保為農(nóng)戶提供貸款的小額信貸模式,農(nóng)戶最高授信額度達到5萬元。直補資金擔保貸款可以大大拓寬農(nóng)民融資渠道,有效解決貸款擔保不足問題,特別是緩解種養(yǎng)大戶和一些困難戶貸款難問題。貸款額度一般不超過年直補資金數(shù)額的4倍。財政直補資金擔保可以降低貸款風險,提高農(nóng)村金融機構信貸資產(chǎn)質(zhì)量,緩解信貸員管理壓力?？梢苑糯蠡蒉r(nóng)政策效應,進一步密切政府、金融機構與廣大農(nóng)民的魚水關系,金融紐帶作用凸現(xiàn)。存在的問題一是貸款放大倍數(shù)小,制約著農(nóng)戶擔保貸款拓展。二是農(nóng)業(yè)的分散經(jīng)營和高風險性,制約著農(nóng)戶擔保貸款拓展。 尚缺乏風險分散機制,如果沒有政府引導或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關系,這對于金融機構來說風險極大。三是存在農(nóng)戶信息不對稱問題，可能導致道德風險和逆向選擇。331服務平臺基本上解決了吉林省財政直補資金擔保模式存在的三大難題。我省可以進一步探討政府協(xié)調(diào)建立信貸扶貧風險金。
三是出臺必要的保障措施。政府對開展農(nóng)戶小額信貸機構可以采用授權、參與、資助、優(yōu)惠等多種辦法，促使小額信貸機構提供農(nóng)戶、合作社的融資服務。一是授權。推動金融部門提供金融服務，規(guī)定相關部門協(xié)助農(nóng)民信息采集并提供相關支持，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府要指導村級組織開展具體服務。二是參與、資助。對促進作的前期工作必要的經(jīng)費給予支持，根據(jù)相關政策規(guī)定，并根據(jù)促進會所承擔的小額貸款推介擔保服務情況予以必要的資金扶持。各部門的貸款貼息經(jīng)費或小額信貸項目堅持“渠道不變、標準不變、服務統(tǒng)一”的原則，提高小額貸款的效益。三是優(yōu)惠。按照“能減則減、能免則免”的原則，對小額信貸促進會的稅費予以政策性減免優(yōu)惠，或者按小額信貸促進會實繳稅費予以獎補。
