阿壩藏族羌族自治州地處川西北高原，所轄13縣均為連片扶貧開發(fā)特困縣。近年來，在探索扶貧開發(fā)金融服務工作的過程中，一方面各類資源得到有效整合，實現(xiàn)了信貸資金精準投放，另一方面也受到一些因素的制約，影響了連片特困地區(qū)金融服務水平的提升。

　　制約因素

　　一是產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱發(fā)展轉(zhuǎn)型緩慢。州內(nèi)農(nóng)牧業(yè)以分散經(jīng)營為主，專業(yè)化和集約化程度較低，生產(chǎn)方式原始粗放，效率不高，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展緩慢。部分農(nóng)牧民“等、靠、要”思想嚴重，缺乏擴大經(jīng)營規(guī)模的自主意識。州內(nèi)工業(yè)企業(yè)多屬粗加工企業(yè)，位于產(chǎn)業(yè)鏈上游，轉(zhuǎn)型緩慢，加之近年來受次生災害和經(jīng)濟下行壓力影響，企業(yè)盈利水平普遍較低，發(fā)展后勁不足。

　　二是農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新不足。金融機構(gòu)在發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)村企業(yè)貸款時，基本參照企業(yè)法人標準，缺乏符合其經(jīng)營特點的授信管理、信用評級和利率管理等制度。農(nóng)村經(jīng)營主體由于缺少有效擔保物，獲得貸款較難。金融機構(gòu)主要以小額農(nóng)戶信用貸款作為支持農(nóng)村經(jīng)營主體的主要金融產(chǎn)品，但該類產(chǎn)品存在額度小、期限短的缺陷，無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融產(chǎn)品和服務的需要。州內(nèi)的國有商業(yè)銀行信貸準入門檻較高，貸款申請需逐級上報省分行或總行審批，流程繁雜、耗時較長，容易導致申請人錯過貸款的最佳使用時期。

　　三是貸款風險分擔補償機制缺位。州內(nèi)商業(yè)保險機構(gòu)覆蓋面不廣，保險補償作用未得到充分發(fā)揮。汶川“5·12”大地震后，州內(nèi)次生災害頻發(fā)，部分商業(yè)保險機構(gòu)對工程與企業(yè)設備保險準入趨嚴，導致部分企業(yè)無法投保，增大了銀行貸款風險。此外，州內(nèi)擔保業(yè)發(fā)展緩慢，融資性擔保公司數(shù)量少，注冊資本少，擔保能力有限。國有商業(yè)銀行對風險管控較嚴，對擔保公司實行名單制管理，并且對擔保公司擔保貸款占比進行壓降，融資性擔保公司風險分擔作用十分微弱。

　　四是區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化。州內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境尚未形成吸引內(nèi)外部投資的“洼地”效應。如：部分農(nóng)牧民將貸款視為政府補助資金，到期不愿歸還；部分農(nóng)牧民甚至認為貸款只要拖欠一段時間就會得到減免。個別政府部門對治理逃廢債務的決心和措施還不夠得力。

　　相關(guān)建議

　　一是加大貨幣政策的支持力度。對連片特困地區(qū)，人民銀行在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)及合意貸款等方面要予以傾斜，建立支農(nóng)再貸款臺賬，加強支農(nóng)再貸款投向、數(shù)量、質(zhì)量監(jiān)測，以確保支農(nóng)再貸款有效服務于“三農(nóng)”。要督促金融機構(gòu)制定差異化信貸政策，對連片特困地區(qū)優(yōu)質(zhì)信貸項目實行信貸計劃優(yōu)先安排、信貸規(guī)模適度放寬、貸款利率適度下浮、貸款期限適度延長等支持措施。對發(fā)放的支持連片特困地區(qū)形成的不良貸款實行差異化考核，適當提高此類不良貸款率的容忍度。

　　二是爭取財稅政策的支持配合。人民銀行要積極爭取當?shù)刎敹惒块T的支持配合，建立財政獎補、貸款貼息、擔保基金、風險補償基金等金融配套措施，切實降低涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶的貸款成本。要有效整合農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、科技等各類專項資金，發(fā)揮其合力作用。要全面落實農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼等政策，降低連片特困地區(qū)金融機構(gòu)經(jīng)營成本，調(diào)動其布點展業(yè)的積極性。

　　三是拓展涉農(nóng)保險擔保的保障功能。保險機構(gòu)要加大涉農(nóng)保險的宣傳力度，提高農(nóng)牧民的保險意識。要積極拓展保險市場，擴大承保規(guī)模，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，健全涉農(nóng)保險品種。逐步擴大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，將符合連片特困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等項目納入政策性農(nóng)業(yè)保險。建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸相結(jié)合的保銀互動機制，發(fā)揮保險保障功能。同時，應適度發(fā)展融資性擔保公司，發(fā)揮其降低農(nóng)業(yè)貸款風險的輔助作用。

　　四是發(fā)揮示范基地的引領(lǐng)作用。要選擇一批有示范引領(lǐng)作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為示范基地，并以基地建設為載體，加大信貸和財政政策的支持力度，實現(xiàn)政策與產(chǎn)業(yè)精準對接。要突出解決示范基地融資難、融資貴的問題，創(chuàng)新解決擔保抵押問題，將示范基地打造成扶貧開發(fā)金融服務的標桿。通過示范基地的輻射帶動，提升改善廣大農(nóng)牧民的生產(chǎn)經(jīng)營理念和生產(chǎn)經(jīng)營方式。同時，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快生態(tài)農(nóng)牧業(yè)、綠色加工業(yè)、旅游業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有效抑制高耗能、高污染等落后產(chǎn)能的發(fā)展。

　　五是營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。通過強化對金融機構(gòu)的指導和與政府部門的合作，加大農(nóng)村及小微企業(yè)銀行、非銀行信息采集、錄入，加快農(nóng)村信用體系、小微企業(yè)信用體系建設，擴大企業(yè)信用報告應用范圍，完善守信激勵、失信懲戒機制，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，吸引更多的社會資本投入連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)建設。