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2013年04月02日10:40 | 中國(guó)發(fā)展門(mén)戶(hù)網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫(xiě)信 字號(hào)：T|T

逾期貸款總額相當(dāng)于凈利一半

隱憂(yōu)3

在凈利潤(rùn)增速放緩之外，2012年的銀行年報(bào)展示的另一個(gè)焦點(diǎn)是：不良貸款集中浮現(xiàn)。

以五大國(guó)有商業(yè)銀行為例，工、農(nóng)、中、建、交五大行2012年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7746億元，盈利增速接近14.9%，然而其不良貸款總額超過(guò)了3200億元，逾期貸款更是超過(guò)4000億元，約相當(dāng)于凈利的51%。

五大行僅農(nóng)行實(shí)現(xiàn)了不良貸款余額和不良貸款率的雙雙下降，截至2012年末，農(nóng)行不良貸款余額858.48億元，較上年末減少15.1億元。中行、工行、建行則都是不良貸款率降但不良貸款的余額上升，交行還出現(xiàn)“雙升”。

股份制銀行的情況則更為糟糕，已披露年報(bào)的所有5家股份制商業(yè)銀行均為“雙升”。平安銀行(000001,股吧)不良貸款余額增加一倍之多，浦發(fā)、中信也有約50%的增幅。

多家銀行不良貸款集中于溫州

記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行不良貸款的形成和分布具有相似性。2012年的銀行不良貸款有兩個(gè)關(guān)鍵詞：溫州、制造業(yè)。

“銀行與企業(yè)互不信任”

浦發(fā)銀行(600000,股吧)2012年新增不良貸款90%來(lái)自浙江地區(qū)，而這其中75%來(lái)自溫州，不良貸款存量的85%來(lái)自批發(fā)和制造業(yè)。招行不良貸款增量近七成集中在長(zhǎng)江三角洲地區(qū)。平安銀行不良貸款同樣主要集中在長(zhǎng)三角地區(qū)，溫州、杭州、寧波、上海四家分行的不良資產(chǎn)增量占全行增量的88%。

一位溫州當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)人士表示，在溫州，以中小企業(yè)為主，而銀行的放貸對(duì)象一般也都是中小企業(yè)主，所以銀行針對(duì)江浙地區(qū)的中小企業(yè)主也設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了許多適合他們需要的產(chǎn)品。由于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，部分銀行業(yè)務(wù)拓展方式上顯得有些激進(jìn)，信貸準(zhǔn)入條件和利率水平都可能低于同行同類(lèi)產(chǎn)品，然后剛好遇上溫州中小企業(yè)流動(dòng)性危機(jī)。

據(jù)溫州當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，溫州銀行業(yè)不良貸款率環(huán)比上升32基點(diǎn)達(dá)3.75%；不良貸款額增加175.89億元。

由于溫州地區(qū)不良貸款居高不下，不少銀行已經(jīng)在溫州地區(qū)抽貸、壓貸，有些大銀行的高層甚至表示可以放棄溫州。

溫州日勝小額貸款公司總經(jīng)理陸榕說(shuō)，自從2011年底溫州跑路潮之后，溫州民間借貸一直不溫不火，大家都在擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有完全暴露出來(lái)，惜貸的現(xiàn)象非常嚴(yán)重。而現(xiàn)在溫州企業(yè)與融資機(jī)構(gòu)的信用度越來(lái)越低，銀行不相信企業(yè)，企業(yè)也同樣不相信銀行。

溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文告訴記者，現(xiàn)在他每天最怕接的電話(huà)，就是有企業(yè)家問(wèn)他貸款到期了到底還不還。周德文說(shuō)，他不知道如何作答，“如果建議最好不要還，銀行就會(huì)抽貸，這等于讓企業(yè)家失信；如果勸導(dǎo)其還貸，企業(yè)還貸后可能再也無(wú)法獲得新貸款。不僅銀行與企業(yè)互不信任，就連企業(yè)與企業(yè)之間的信任基礎(chǔ)，也在不斷削弱”。

今年不良貸款率或上升

2008年為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)我國(guó)出臺(tái)了4萬(wàn)億的刺激計(jì)劃，商業(yè)銀行也進(jìn)行了一場(chǎng)信貸“大躍進(jìn)”。外資投行頻繁借此看空中國(guó)銀行業(yè)。

渣打銀行大中華區(qū)研究部主管王志浩的研究報(bào)告分析，2013年銀行業(yè)不良貸款預(yù)計(jì)將會(huì)顯著上升，未來(lái)5年非常有可能發(fā)生的是，中央政府將要為銀行系統(tǒng)再注資?！霸谛姓α孔笥抑拢y行在經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)被迫更積極放貸，而隨著不良貸款規(guī)模增加，大約每10年一次，政府需對(duì)銀行體系組織救助?！蓖踔竞普J(rèn)為。

瑞銀證券判定，短期經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)或使得不良貸款上升的壓力有所緩解，但中期不良貸款向上的趨勢(shì)沒(méi)有改變。

工行行長(zhǎng)楊凱生的一席話(huà)道出了銀行正面臨的不良貸款壓力：“在目前相當(dāng)?shù)偷闹袊?guó)不良貸款率水平上，還要讓不良率持續(xù)雙降已經(jīng)很難。”工行2013年的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是不良貸款率將控制在1.2%，2012年工行的不良貸款率為0.85%，這意味著這家中國(guó)銀行業(yè)的排頭兵在2013年不良貸款率將有一定幅度的上升。

盡管如此，國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)則相對(duì)較為樂(lè)觀(guān)。交行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，不良貸款上升是宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)調(diào)整下行的必然現(xiàn)象，幾乎所有銀行家都會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)防控作為管理銀行的頭等大事，而中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)水平和風(fēng)控水平與10年前相比已有了根本性改善。

郭田勇認(rèn)為，盡管經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，但銀行業(yè)的壞賬率仍保持低位，總體來(lái)看我國(guó)銀行業(yè)的不良貸款仍將有所增加。

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